Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?

Статистика свидетельствует о том, что количество владельцев банковских карт в России растет и услуги торгового эквайринга становятся все более востребованными. Это порождает много вопросов у предпринимателей о том, как работает технология, что включает стандартная услуга торгового эквайринга и какова ее стоимость.

Фактически, технология торгового эквайринга позволяет оплачивать товары или услуги с помощью банковских карт. Однако, это общее определение, для обычного покупателя. На самом деле эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для приема платежей банковскими картами международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, JCB и других.

Банковские услуги торгового эквайринга включают в себя множество компонентов. К примеру, установка и тестирование предоставляемого в аренду оборудования с целью приема платежей, а также бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия. Также, банк имеет возможность осуществлять проверку платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций, возмещать сумму операций, произведенных посредством банковских карт в срок, предоставлять все расходные материалы и обеспечивать постоянную техническую поддержку для сотрудников предприятия.

С другой стороны, предприятие использующее эквайринг обязано создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории, а также осуществлять прием платежей по банковским картам в соответствии с условиями, установленными договором с банком. Кроме того, предприятие должно выплачивать комиссионное вознаграждение в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

В целом, услуга торгового эквайринга является взаимовыгодной для банка и предприятия, позволяя конечному потребителю оплачивать товар или услугу с помощью банковской карты. Банк получает выгоду не только в виде комиссионных вознаграждений, но также может увеличивать объем проданных кредитов, ориентируясь на использование кредитных карт.

Держатель банковской карты, в свою очередь, не платит никакой комиссии за расчеты с помощью карты, а иногда может получить скидку или кешбэк в рамках различных банковских акций и кобрендинговых программ. Предприятие, в свою очередь, может повысить эффективность своего бизнеса за счет привлечения новых клиентов, что может привести к увеличению уровня продаж на 20%.

Тем не менее, некоторые торговые фирмы, особенно в регионах, пока не спешат внедрять систему эквайринга из-за необходимости платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом они игнорируют очевидные конкурентные преимущества этой системы. С ее помощью можно улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи, а также снизить риски связанные с использованием наличных средств.

Технический процесс торгового эквайринга – довольно простой. Основное оборудование – терминал эквайринга. Таким устройством может служить POS-терминал, SmartPOS, интегрированный с кассой терминал или Pin-Pad. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой в онлайн-режиме через Ethernet, сим-карту или Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга состоит из нескольких этапов:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или подносит её к нему в случае использования бесконтактной технологии PayPass.
2. Cчитывание данных с магнитной полосы или чипа карты, проверка платежеспособности и отправка запроса на разрешение оплаты в банк происходит мгновенно.
3. В конце операции клиенту выдаётся чек, подтверждающий факт успешной транзакции с информацией о проведенной операции.

Зачисление средств торгового эквайринга на счет предприятия производится в соответствии со следующей схемой:

1. Обычно в конце рабочего дня или иного периода, определенного договором с банком, фирма-клиент направляет в банк сводные данные по операциям, проведенным с помощью банковских карт.
2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает данные банкам-эмитентам. После этого средства, за вычетом банковской комиссии, поступают на счет предприятия в установленные условиями договора эквайринга сроки, в обычном случае это занимает около одного-двух дней.

Процедура подключения эквайринга начинается с выбора банка-эквайрера. Это решение позволит уточнить, какие документы необходимо предоставить. Следующим шагом является оформление договора между банком и предприятием, где определяются условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка.

На этапе оформления договора предприятию присваивается уникальный номер, связанный с расчетным счетом организации. Этот процесс занимает от недели до месяца, в зависимости от конкретных условий и документооборота.

После урегулирования всех юридических вопросов следует этап установки оборудования, его тестирования и обучения персонала правилам использования. Важно уделить достаточно внимания обучению, чтобы сотрудники могли свободно пользоваться установленным оборудованием и предотвратить возможные ошибки в работе.

Товарищи бизнесмены, если вы ищете ответ на вопрос, каковы будут тарифы на торговый эквайринг, то вы попали по адресу. Определение размеров банковских комиссий зависит от каждого банка, и это обусловлено типом товара или услуги, за которую производится оплата. Обычно комиссия также зависит от объема средств. Таким образом, чем выше оборот платежей, тем меньше комиссия. Хорошим примером являются такие крупнейшие компании рынка, как «Ашан» или IKEA: у них размер банковского вознаграждения составляет ноль, поскольку их ежедневные объемы эквайринговых операций могут достигать миллиарда рублей.

Плата за аренду терминалов зависит от условий банка. Некоторые предоставляют терминалы, расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, другие же взимают арендную плату (обычно до 1500 рублей в месяц, в зависимости от модели терминала). Установка, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка обеспечиваются бесплатно всеми поставщиками услуг.

На текущий момент в России работают более 140 кредитных организаций, предоставляющих торговый эквайринг. При этом основная доля в объемах проводимых операций и числе электронных терминалов приходится на ПАО «Сбербанк».

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по числу платежей, обработанных через предоставленные ими POS-терминалы. Это Сбербанк (занимает третье место в рейтинге), ВТБ (35-я позиция), Газпромбанк (59-е место), Тинькофф Банк (88-я позиция), Русский стандарт (89-е место), Промсвязьбанк (103-е место) и Альфа-банк (135-е место).

Таким образом, выбор банка-эквайрера является ключевым фактором эффективности вашего бизнеса.

Фото: freepik.com