Страхование от неожиданных происшествий позволяет застрахованному и его близким получить материальную помощь в случае каких-либо несчастных случаев, которые могут произойти в повседневной жизни. Сумму страхования можно выбирать самостоятельно в зависимости от дохода и уровня риска, связанного с жизнью и профессиональной деятельностью. Если в результате несчастного случая единственный кормилец семьи стал инвалидом, выплата страховки поможет покрыть расходы на реабилитацию и не оставить семью без средств к существованию.

Риски подстерегают везде: на дорогах, во время перелетов и переездов на большие расстояния, во время спортивных мероприятий, в еде низкого качества, а также в источниках заражения острыми инфекциями. Несчастный случай, как, например, переломы, серьезные ожоги и другие травмы, не только причиняет физическую боль, но и материальный ущерб. Кроме затрат на лечение, пострадавший также потеряет постоянный доход. Если случай привел к оказанию инвалидности, то необходимо менять профессию, что часто ведет к снижению доходов.

Люди, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую вынуждены нести расходы на их лечение и реабилитацию при несчастных случаях.

В добровольное страхование от несчастных случаев могут быть включены как страхователь, так и третьи лица. Сюда относятся:

• травмы и временная потеря трудоспособности;
• госпитализация и хирургические операции;
• инвалидность, вызванная несчастным случаем;
• смерть в результате несчастного случая.

Страховой полис может предусматривать и другие виды покрытия, это может включать оплату по диагностированным заболеваниям, включая критические, такие как рак, инфаркт миокарда или инсульт.

Случаи, когда страхователь наносит вред своему здоровью умышленно или находится в состоянии опьянения (в результате употребления алкоголя, токсических веществ или наркотиков), а также нарушение законодательства не покрываются страхованием. Обострение хронических заболеваний застрахованного и ряд других ситуаций, которые могут быть предусмотрены в правилах страхования от несчастных случаев, не считаются несчастными случаями.

Существуют две основные формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное и групповое (или корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо самостоятельно уплачивает страховые взносы, чтобы страховать себя или другого лица (застрахованного). При групповом страховании, страховые взносы уплачиваются организацией, а страховка оформляется на коллектив сотрудников в этой организации. Групповое страхование обычно действует круглосуточно, но возможно ограничение только рабочим временем.

Крупные западные и российские компании, а также предприятия, сотрудники которых состоят на опасных производствах, предоставляют страхование своим работникам в рамках корпоративного страхования. Групповое страхование обеспечивает материальную поддержку сотрудника, получившего производственную травму, а также финансовую помощь его семье в случае инвалидности или смерти сотрудника.

Кроме того, групповое страхование приносит множество преимуществ организациям-страхователям. Например, оно защищает организации от незапланированных финансовых затрат, а также предоставляет налоговые льготы. Кроме того, тарифы на групповое страхование обычно значительно ниже, чем на индивидуальное страхование.

Также возможно назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного как при индивидуальном, так и при коллективном страховании. Это позволяет застрахованному человеку быть уверенным, что его семья будет финансово защищена в случае его смерти.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев: обязательное и добровольное. Обязательное страхование предусмотрено законодательством и обычно применяется для определенных категорий граждан, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов и суда, сотрудников МЧС и других категорий. Выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки. Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает свободу выбора страхователем той суммы и срока, на который он хочет заключить договор, а также рисков, которые он хочет застраховать.

Правила и условия страхования от несчастных случаев могут варьироваться в зависимости от страховой компании. Тем не менее, есть общие правила, которые важно знать тем, кто собирается застраховать себя или своих близких.

Для оформления страхового полиса от потенциального страхователя могут потребоваться только документ, удостоверяющий личность, и заявление, которое может быть как письменным, так и устным. Исходя из суммы договора или группы риска, в которую попадает заявитель, могут потребоваться и другие документы.

Ограничения могут быть наложены на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), а также на состояние здоровья застрахованных лиц. Например, лица, страдающие тяжелыми заболеваниями, и имеющие инвалидность I и II групп, могут быть отказано в страховании от несчастных случаев.

Существуют различные сроки страхования от несчастных случаев: круглосуточно, на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно, только на время работы, на специально оговоренное время, например, на время занятий в спортивной секции. Обычно договор страхования заключается на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет.

Момент, с которого страховка начинает действовать, прописывается в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Размер взноса по страхованию от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% до 10 %, в зависимости от набора рисков.

Существует возможность оформить широкий круглосуточный полис, который обеспечивает защиту по всему миру и включает в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такое страхование позволяет получить страховую выплату по всему перечню событий, связанных с несчастным случаем.

Также существуют полисы на конкретные события и участников, например, только на время занятий спортом, на время поездки и т.п. Такие полисы оформляются по требованию спортивных секций или других организаций и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Важно понимать, что событие, произошедшее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как поступить при наступлении страхового случая?

1. Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
2. Сообщить страховщику о случившемся в установленный договором срок, который, как правило, составляет до 30 дней.
3. Направить заявление на страховую выплату в страховую компанию, приложив к нему документы, подтверждающие факт страхового случая. Это может быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. д. Следует иметь в виду, что получателем выплаты обычно является застрахованный, за исключением случаев смерти.
4. В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или наследник страхователя должны предоставить документ, свидетельствующий их право на получение выплаты.
5. При обращении за страховой выплатой понадобится документ, удостоверяющий личность и полис страхования от несчастных случаев. Стоит уточнить полный перечень необходимых документов у страховщика.
6. Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10-60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если предоставлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако судебный процесс может затянуть выплату материального возмещения: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
7. Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в Центральный банк Российской Федерации, который является контролирующим органом.

Тарифы на страхование от несчастных случаев являются предметом соглашения между страховщиком и страхователем. Страховая сумма, также называемая лимитом ответственности страховой компании или максимальной выплатой по договору страхования, определяется на момент заключения договора. При добровольном страховании страхователь может сам выбрать нужный ему размер страховой суммы, и тариф за страховку устанавливается страховщиком как процент от выбранной страховой суммы. Чем большее количество рисков включается в полис, тем выше будет тариф. Диапазон тарифов для страхования от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% (при включении только риска смерти) до 10% (при включении широкого перечня рисков, включая болезни).

На величину страховых взносов могут влиять различные факторы, такие как:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше страховая сумма и тариф).
• Образ жизни (страхователь, который занимается травмоопасными видами спорта, может рассчитывать на более высокую тарифную ставку).
• Возраст застрахованного (дети и пожилые люди в большей степени подвержены опасностям, поэтому к ним применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (мужчины после 40 лет могут рассчитывать на более высокую стоимость страховки).
• Состояние здоровья (страховщик может установить более высокий тариф для застрахованных лиц, страдающих серьезными заболеваниями).
• История страхования (застрахованные лица, уже имеющие положительный опыт работы со страховой компанией, могут рассчитывать на скидки на тарифы).
• Количество застрахованных лиц (страховая компания может предоставлять сниженные ставки по семейным и корпоративным программам).
• Срок страхования (страхователь может рассчитывать получить скидку на страховой взнос, если заключит договор на более длительный срок).
• Количество застрахованных рисков (чем больше рисков включается в полис, тем выше цена полиса).
• Политика страховой компании.

Страховые взносы могут быть оплачены однократно или разбиты на части (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные). При заключении договора обязательно нужно обсудить с услугами страховщика все детали страхования от несчастных случаев, включая правила и условия договора.

Статья: Возмещение убытков при страховых случаях

В зависимости от риска, застрахованного в договоре страхования от несчастных случаев, определены различные виды выплат.

Если застрахованному временно невозможно работать из-за травмы, то он может получить ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

Если же травма навсегда привела к полной утрате трудоспособности, то большинство отечественных страховых компаний предоставляют единовременную выплату, размер которой зависит от группы инвалидности. Например, для первой группы может быть выплачено 75, 80 или 100% от общей суммы полиса.

Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям и операциям осуществляются по утвержденным таблицам выплат. В соответствии с тяжестью каждого конкретного случая устанавливается размер выплаты в процентах от страховой суммы.

При наступлении случая смерти выплата страховой суммы может быть передана выгодоприобретателю или наследникам. При этом сумма выплаты может быть уменьшена на ранее произведенные выплаты или выплачена целиком, в зависимости от установленных условий полиса. Кроме того, в некоторых случаях полис может предусматривать удвоение страховой суммы при наступлении смерти, если причиной стала ДТП или преступное нападение.

Фото: freepik.com