Кредитование является обычной процедурой для российских компаний, которые могут прибегнуть к нему для развития новых проектов, срочного погашения долга перед контрагентами или даже выплаты заработной платы. Однако некоторые кредиты, которые банки предоставляют, могут стать невыгодными для компании через некоторое время. В этой ситуации выходом может стать рефинансирование.

Перекредитование или рефинансирование — это процедура, при которой компания получает новый кредит для полного или частичного погашения имеющейся кредитной задолженности. Рефинансирование может быть внутренним или внешним. В первом случае кредит оформляется в банке, в котором был получен первоначальный заем, а во втором — в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации. Чаще всего это позволяет улучшить условия кредитования, включая увеличение срока и снижение процентной ставки.

Рассмотрим основные преимущества рефинансирования:

1. Увеличение срока кредитования позволяет снизить ежемесячный платеж и снизить экономическую нагрузку на компанию. Однако для максимальной выгоды необходимо заранее просчитать сумму переплаты по кредиту.
2. Увеличение суммы кредита доступно компаниям с положительной кредитной историей, что позволяет использовать денежные средства не только для погашения текущей задолженности, но и для других целей.
3. Снижение процентной ставки позволяет существенно сэкономить, особенно если ее понижение составляет не менее 2%. В случае долгосрочного кредита и снижение ставки на 1% может привести к серьезной экономии.
4. Изменение валюты кредитования имеет смысл, если на рынке наблюдаются нестабильности соответствующей валюты и основной доход заемщика получается в рублях.
5. Консолидирование долгов по разным кредитам позволяет объединить несколько кредитных договоров в один для упрощения процедуры платежей по разным договорам и в разные сроки.

Отмечаем, что процедура рефинансирования не следует путать с реструктуризацией, цель которой заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Перекредитование проводится в другом банке, в то время как реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Прежде чем приступить к процедуре рефинансирования, компания должна выполнить несколько этапов. В первую очередь, необходимо подать заявление в выбранный банк, которое можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте. Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов. В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. В-четвертых, предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Пакет документов на перекредитование у каждого банка индивидуален. В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входят такие документы, как заявление на рефинансирование и анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС, оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество. К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором, технико-экономическое обоснование кредита и письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования при перекредитовании

При перекредитовании юридические лица должны удовлетворять определенным требованиям, которые предъявляются к коммерческим организациям, претендующим на рефинансирование. Помимо предоставления полного пакета необходимых документов, компания должна полностью соответствовать следующим требованиям:

• Юридическое лицо должно являться коммерческой организацией и резидентом Российской Федерации.
• Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.
• У компании не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.
• Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед банками по предыдущим договорам и должен иметь финансовую возможность погасить новый кредит. Кроме того, не должно быть факта списания задолженности другими банками, который невозможно взыскать.
• Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей также существуют дополнительные требования. Сулиджающий взять кредит должен иметь гражданство РФ, а его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст клиента составляет более 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со стороны супруги или детей и других прямых наследников. Предприниматель должен также владеть зарегистрированным бизнесом не менее 6 месяцев на день обращения в банк.

Формы погашения кредитов по программе рефинансирования могут быть различными для каждого банка, в зависимости от выбранной им программы перекредитования. В настоящее время существует три основных формы погашения кредитов.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Они представляют собой равные ежемесячные выплаты, при этом чем дольше срок кредита, тем меньше основной долг будет занимать в каждом платеже, а тем больше - проценты по кредиту. Хотя аннуитетный метод расчета несколько менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко определить расходы на весь срок кредитования.

Для расчета суммы расходов можно использовать калькуляторы на сайте каждого банка. Также можно воспользоваться формулой A = K × S, где A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого есть специальная формула: K = I × N, где I - ежемесячная процентная ставка, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи, которые состоят из неизменной кредитной части и изменчивой процентной выплаты. Постепенно процентная выплата снижается в соответствии с выплатами. Каждый месяц начисляется расчет смотрящий в пользу плательщика, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть очень значительными. Однако, дифференцированную форму расчета лучше использовать для досрочного погашения, так как переплата по кредиту будет меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Недостатком дифференцированных платежей является значительная финансовая нагрузка в первую четверть кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для выполнения крупных выплат. Если такие источники отсутствуют, банк может отказать в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей. Он учитывает сезонную направленность бизнеса и используется банками для компаний, доходность которых зависит от времени года. Обычно компании выплачивают проценты на остаток основного долга каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному графику платежей. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в месяцы, когда компания получает наибольшую прибыль.

Правильно проведенное рефинансирование может положительно влиять на общее положение компании, облегчая платежи по кредиту и освобождая дополнительные денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, для выбора правильной финансовой организации необходимо тщательно проанализировать условия кредитора, так как они могут значительно отличаться от других.

Фото: freepik.com