Развитие информационных технологий непосредственно влияет на функционирование банковской сферы, особенно на процесс расчетов наличными. Пластиковые карты с успехом заменяют наличные деньги. По мнению экспертов, объем использования банковских карт будет продолжать расти, так как этот платежный инструмент обладает ценными преимуществами для всех участников процесса. Покупатели, предприниматели и банковские институты могут извлечь значительную выгоду от использования банковских карт.

Пластиковые банковские карты, созданные в 1950-х годах, являются неотъемлемой частью безналичных расчетов и включают множество передовых технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким банковским счетам и использоваться для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Кредитная организация, выпустившая карту, является ее собственником, а клиент банка - держателем.

Пластиковые карты были разработаны в США в 1950-х годах как новинка в безналичном расчете, постепенно вытесняя морально устаревшие чековые книжки. Первую карту банковского пользования выпустил нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году. В Европе первой компанией, которая стала использовать пластиковые карты, была Finders Services. На картах появилась магнитная полоса в 1960-х, а чипы - в 1990-х.

Интересно также, что история банковских карт началась в США в 1914 году. Тогда были выпущены первые аналоги современных банковских карт, изготовленные из картона и представлявшие платежеспособность клиента. В 1928 году на смену картона пришел более надежный материал - металл, который на первых порах обеспечивал автоматизацию обработки данных. Но первая массовая платежная карточная система была создана в 1949 году компанией Diners Club. Хотя эта система была клубной, а не банковской, она работала по той же системе, что и все ее последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности: виды дополнительных сервисов карт

Кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами и сетями, предоставляют их держателям привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Это может быть сервис продажи авиабилетов или авиакомпания, которые начисляют бонусные «мили», используемые для покупки авиабилетов или билетов этой компании.

Однако стоит выбирать кобрендинговую карту только при условии, что вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера, поскольку в остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Кроме того, некоторые банки предоставляют своим клиентам услугу Cash Back. Идея заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в течение месяца клиент получает определенный процент от потраченной суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если процент составляет 3% и вы потратили 100 000 рублей по карте, банк вернет на ваш счет до 3 000 рублей.

Защита информации на пластиковых картах: разновидности технологий

Существует два способа записи информации на пластиковых картах – это запись на магнитную полосу и запись на микрочип. Если магнитную полосу начали использовать еще в 1971 году, то микрочипы начали интегрироваться в кредитные карты только в конце 1990-х. Необходимость использования микрочипов возникла из-за того, что магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень безопасности, что делало информацию на ней уязвимой к мошенничеству и подделкам. Такие карты обеспечивают дополнительный уровень безопасности, так как оплата покупки может быть произведена только после введения ПИН-кода, который выдается вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

На сегодняшний день наиболее современные карты оборудованы новой технологией оплаты покупок за одно касание, она получила названия «Pay pass» (от платежной системы MasterCard) и «Pay wave» (от Visa). Для того чтобы оплатить покупку, необходимо просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1000 рублей, то ввод ПИН-кода не требуется. Данная технология также обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

Существует и такая технология безопасности как 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Интересно, что данную технологию разработала платежная система VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты, тем самым обеспечивая дополнительный уровень безопасности.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Перед тем, как выбрать банковскую карту, необходимо понимать, в каких случаях можна понадобится не только дебетовая, но и кредитная карта. Наличие «запасной» кредитной карты всегда актуально, особенно в ситуациях дальних поездок, срочных платежей и проблем с дебетовой картой. Сегодня кредитная карта – это удобное и выгодное средство оплаты, однако, она не подходит для снятия наличных, так как банк берет за это относительно высокую комиссию. Однако, на рынке существуют кредитные карты с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, что делает их особенно выгодными.

Виртуальная карта, в свою очередь, подходит для тех, кто осуществляет покупки в интернете или свою профессиональную деятельность в сети. Это отличный инструмент, чтобы обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личных данных. Однако, стоит помнить, что снятие денег с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.

Дебетовая карта является универсальным инструментом, который подходит для использования с собственными средствами, а также для удобного снятия наличных. Она не требует дополнительных комиссий и является наиболее распространенной вариантом пластиковых карт.

Таким образом, выбор банковской карты зависит от личных потребностей и целей ее использования. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями предлагаемых карт и выбрать наиболее подходящую опцию для своих нужд.

Как работает процесс расчетов с использованием банковских карт?

При оплате товаров или услуг банковской картой, клиент обычно использует POS-терминал, на котором считывается информация с карты. В действительности процесс расчетов гораздо более сложный и включает в себя несколько этапов.

Сначала терминал проверяет подлинность карты и наличие необходимых средств на счете через процессинговый центр. Затем списание средств со счета банковской карты происходит и чек формируется.

В конце рабочего дня сгенерированные чеки отправляются в банк эквайер, который перечисляет общую сумму на счет предприятия. При этом, эквайер передает информацию о сделках, с использованием карт, эмитентом которых он не является, в процессинговый центр.

Специализированный центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о транзакциях по картам, формирует итоговые данные и направляет их банку-эмитенту, эквайеру и расчетному банку, который используется данной картой.

На основе предоставленной информации, расчетный банк списывает необходимую сумму со счета эмитента и зачисляет ее на счет эквайера. Затем, банк-эмитент производит оплату, удерживая комиссионные.

Обычно, процесс расчетов происходит на следующий день после совершения покупки и все участники процесса получают соответствующие уведомления.

Держатели кредитных карт могут столкнуться с различными терминами и определениями, важными для понимания работы системы расчетов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из этих терминов:

• Банк-эквайер – это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам для какой-либо торговой точки. Это означает, что банк-эквайер обслуживает точку продаж, принимая оплату от держателей кредитных карт.
• Банк-эмитент – это кредитная организация, которая выпустила кредитную карту для держателя. Когда держатель совершает покупку с помощью кредитной карты, платеж переводится на счет банка-эмитента, после чего он списывается с баланса карты держателя.
• Процессинговый центр – это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов с использованием пластиковых карт. Процессинговый центр также обеспечивает внутрибанковскую обработку операций с картами, что позволяет быстро и эффективно выполнять транзакции.
• Транзакция – это любая операция, которая выполняется с использованием банковского счета, включая покупки с помощью кредитных карт.
• Корсчет (корреспондентский счет) – это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Он используется для обработки транзакций между банками и осуществления внутрибанковских операций.

Теперь, имея более четкое представление о терминах, связанных с использованием кредитных карт, держатели могут более эффективно управлять своими финансами и понимать процесс расчетов.

В России пластиковые карты все более популярны. Несмотря на то, что экономический рынок в России отличается своими особенностями, количество выпущенных карт с 2010 по 2018 год увеличилось на 80% и составило 270,734 миллиона (236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт). Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными, как можно увидеть на рисунке 1, где иллюстрируется количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 года.

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

С 01.04.2013 года включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются). Растет также количество операций по совершению платежей с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился с 1 799,6 миллиарда рублей в I квартале 2008 года до 12 136 миллиардов рублей в III квартале 2018 года, то есть почти в 6,7 раз. Количество операций увеличилось с 457,7 миллионов до 7 047 миллионов единиц, то есть почти в 15,4 раз.

Обратив внимание на динамику и пропорции операций с помощью статистики, можно видеть уверенный рост:

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 миллиарда рублей (352 миллиона единиц) до 7 158,2 миллиарда рублей (795,7 миллиона единиц), то есть в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 миллиарда рублей (105,6 миллиона единиц) до 4 977,8 миллиарда рублей (6 251,3 миллиона единиц) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Следует отметить, что использование карт для снятия наличных денежных средств несколько снизилось, в то время как совершение платежей за товары и услуги увеличилось в разы.

Согласно данным ЦБ РФ, увеличение количества банкоматов и расширение сетей приема платежей сделали использование пластиковых карт удобнее для потребителей. На конец II квартала 2017 года на территории России было расположено более 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из которых 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о росте популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Ежегодно в мире выпускается более 1,5 миллиарда пластиковых карт, а мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов, при этом карты принимаются более чем в 20 млн торговых организациях.

Какие бывают пластиковые карты?

Если говорить о пластиковых картах, то они могут быть классифицированы по различным признакам. Рассмотрим самые значимые из них, чтобы лучше понять этот вид банковских карт.

1. Дебетовые карты. Это вид карт, который позволяет распоряжаться своими личными средствами в режиме онлайн. Для этого на карту нужно положить денежные средства на свой счет в банке.

2. Кредитные карты. Они дают возможность взять в кредит некоторую сумму средств для оплаты товаров или услуг. Однако, держатель такой карты должен будет вернуть все деньги в установленный срок с учетом процентов по кредиту.

3. Препейд (предоплаченые) карты. Это карты, на которые можно положить денежные средства единовременно (либо разными платежами), а затем использовать их по мере необходимости. Примером может служить препейд карта мобильного оператора.

4. Виртуальные карты. Такие карты, как правило, не имеют физического носителя в виде пластиковой карточки, а используются только для онлайн-платежей.

Эти признаки можно использовать для классификации пластиковых карт, которые широко используются в нашей жизни.

Существует два типа банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Их различают по типу финансовых средств, размещенных на карте.

В России часто возникает путаница в использовании термина "кредитная карта". Иногда любую пластиковую карту называют кредитной, а иногда она называется так только в том случае, если на ней размещены кредитные средства. Причиной этой путаницы является исторический фактор. Как правило, первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами, не зависимо от типа, сохранилось название "кредитных".

Дебетовые карты предполагают наличие только личных денежных средств держателя, которые хранятся на счете, привязанном к данной карте. Покупки и снятие наличных возможны только при наличии соответствующих средств на счету. Кроме того, существуют овердрафтные карты, которые позволяют использование кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. "Зарплатные" дебетовые карты оформляются предприятием для своих работников в рамках договора, заключенного между банком и предприятием.

Кредитные карты обеспечивают доступ к деньгам, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. В рамках установленного кредитного лимита клиент может совершать покупки и снимать наличные. Кроме этого на кредитной карте может храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство таких карт имеют льготный беспроцентный период обычно на 50-60 дней, если задолженность будет погашена в течение этого срока. Но также есть кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть льготный беспроцентный период отсутствует.

Категории банковских карт: от стандартных до премиум

Существуют различные категории банковских карт, которые отличаются как по количеству возможностей, так и по стоимости обслуживания. Наиболее распространенные из них - это карты стандартной категории. Затем идут золотые и платиновые карты, а также более высокие «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Необходимо отметить, что обладание золотой, платиновой или другой премиальной картой может подчеркнуть высокий статус ее держателя.

Обычно с повышением категории карты увеличиваются и кредитные лимиты на нее. Так, например, в «Альфа-Банке» кредитный лимит на классическую карту составляет до 500 000 рублей, в то время как на платиновую - до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше категория карты, тем больше привилегий и преимуществ она предоставляет своим держателям. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а некоторые банки, в свою очередь, предоставляют особые услуги, такие как приоритетное обслуживание, консьерж-сервис и многое другое.

Кроме физических карт, существуют также и виртуальные карты. Их особенностью является отсутствие физического носителя, и они предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, не имея возможности снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com