Эквайринг – это удобная услуга банка, которая позволяет торговым предприятиям принимать оплату от клиентов по банковским картам. Она становится все более популярной в России и зарекомендовала себя как выгодный способ для клиентов, которые легче тратят деньги, используя банковские карты, и склонны к более спонтанным приобретениям. Однако выбор банка-эквайрера не всегда является простой задачей. Предприятия часто сталкиваются с проблемами низких комиссий, которые затем оборачиваются потерями. Чтобы выбрать подходящий банк для эквайринга, нужно знать несколько важных моментов.

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то расскажем о том, что это приносит выгоду. Как мы уже упоминали, расстаться с виртуальными деньгами клиенты могут гораздо легче. Вот несколько преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

• Растет число людей, использующих банковские карты, и все больше предпочитают платить этим способом, вместо того, чтобы носить в кошельке большие суммы наличных денег.
• Оплата покупок по карте удобна для туристов, которые часто используют этот способ оплаты в Европе и США.
• Предприятия, пользующиеся услугами эквайринга, снижают свои расходы на инкассацию.
• Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
• Падает риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличной выручки.
• Эквайринг важен и для интернет-магазинов – большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Важно знать, что с 1 января 2023 года все торгово-сервисные предприятия, независимо от размера их оборота, будут обязаны принимать безналичную оплату. Если продавец откажется принимать оплату по карте, данное действие будет приравнено к неприменению онлайн-кассы. И это может привести к наложению штрафов, которые достигают 25-50% от суммы всех незаконных операций для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей (но не менее 10 000 рублей) и 75-100% от суммы для юридических лиц (но не менее 30 000 рублей).

Для того, чтобы осуществлять эквайринг, банку-эквайреру необходимо иметь специальное оборудование и программное обеспечение. От выбранной техники зависят скорость, безопасность и комфортность расчетов по картам в магазинах.

Наиболее важным элементом эквайринга является процессинговый центр (ПЦ). Это автоматизированная система, которая обрабатывает информацию, связывает участников транзакции и координирует расчеты между ними.

Если банк-эквайрер имеет свой процессинговый центр, а не арендует его у сторонних компаний или банков, то этому способствует удешевление тарифов на эквайринг и увеличивает скорость обслуживания.

POS-терминал – это электронное устройство, которое считывает информацию с пластиковых карт и обеспечивает авторизацию путем связи с банком для получения разрешения на снятие средств. Такой терминал может быть установлен на каждой кассе в магазине.

Чаще всего, банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов, например, беспроводные устройства для работы курьеров или официантов, или устройства с возможностью использования технологии Pay Pass. Это очень удобно для покупателей, приносит больше прибыли предприятию и увеличивает количество покупателей.

Кассовое решение – это очень затратное оборудование, которое используется для чтения и шифрования информации с карт. Оно может состоять из отдельных приспособлений, которыми можно управлять со специальной контрольно-кассовой машины, или из полноценных касс с дополнительными функциями. Кассовые решения значительно ускоряют процесс работы с картами и облегчают финансовую отчетность, а также позволяют печатать фискальные чеки с указанием открытых данных карты.

Ещё одним важным элементом для проведения расчетов по карте является PinPad – это панель для ввода PIN-кода банковской карты. Она подключается к POS-терминалу или контрольно-кассовой машине и защищает информацию, что позволяет избежать мошенничества.

Технологии связи между терминалом и банком, которые используются в банковском эквайринге, могут оказать существенное влияние на качество и скорость обслуживания клиентов. Банки, предлагающие дешевые способы авторизации, могут не экономить время покупателей и торговцев.

Процесс взаимодействия между участниками банковского эквайринга осуществляется через несколько этапов. Сначала информация с карты клиента поступает от POS-терминала (кассового аппарата) в процессинговый центр банка, затем в соответствующую платежную систему, после чего идет информационный обмен с банком-эмитентом, где проверяется достаточность средств на карте для осуществления платежа и подтверждается ее действительность. И только после этого данные передаются обратно в терминал.

Время, которое затрачивается на проведение операции, может существенно варьироваться — от доли секунды до нескольких минут. Это зависит в том числе от технологии связи между терминалом и банком-эквайрером. Существуют следующие виды связи:

Передача данных по телефонной связи dial-up. Самый медленный способ — ответ от процессингового центра может занять некоторое время.

Использование Ethernet или Wi-Fi. В этом случае ответ приходит гораздо быстрее — за одну-три секунды. Но для этого необходимо наличие подключения к Интернету.

GSM и GPRS, при которых данные передаются по сотовой связи. В этом случае тарификация может проводиться по тарифам оператора и идентична тарифам на интернет-трафик или звонки. Эти способы связи удобны во время доставки товаров и услуг к клиентам.

Какие платежные системы поддерживает банк-эквайрер?

Каждый банк имеет поддержку определенных платежных систем. Когда выбираются услуги эквайринга, компании должны ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если профиль предприятия не предполагает общения с VIP-клиентами, то оплата за обслуживание элитных платежных систем вряд ли будет оправдана.

Какие опции подходят для бизнеса?

Прием карт Visa, Mastercard и МИР - самых распространенных в России платежных систем, является наиболее выгодной опцией для бизнеса. Не стоит также забывать и про регионы - например, в Зауралье очень привлекательным является использование платежной системы "Золотая корона".

Также необходимо обеспечить обслуживание всех категорий клиентов, включая тех, кто использует карты начального уровня (Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic). Такие карты, как правило, имеют ограничения - нельзя, например, забронировать отель или заказать автомобиль. Они также не подходят для интернет-покупок или заказов по телефону. Но состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к использованию безналичных расчетов и предлагающие особые условия. Например, такие премиальные карты как Diners Club, American Express и Visa/Mastercard Gold и Platinum.

В эквайринге услуги поставки и обслуживания оборудования, обучение персонала магазина порядку работы с картами, программы лояльности и другие услуги влияют на уровень обслуживания и его стоимость.

Обязательное обучение персонала проводится после установки оборудования и длится примерно 20-40 минут. Банк должен научить сотрудников:

• работе с оборудованием для эквайринга;
• различным типам и реквизитам банковских карт;
• порядку обслуживания покупателя по карте;
• процессу отмены авторизации;
• оформлению возврата покупки по банковской карте;
• определению подлинности карты.

Банк выдает акт обучения по окончании, цель которого - уверенное использование оборудования сотрудниками магазина. Обучение должно быть доступно и понятно для продавцов, включая дополнительные материалы и памятки.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, но его проведение требует дополнительной платы. Тренинг позволяет банку учить сотрудников:

• выявлять мошенников и действовать в случае мошенничества;
• увеличивать продажи с помощью эквайринга через улучшение системы бонусов, мотивирования покупателей и выявления предпочтений клиентов;
• организовывать документооборот и готовить отчетность;
• действовать при ошибочных операциях.

Программы лояльности являются еще одним способом увеличения клиентской базы и удержания ранее привлеченных. Покупатель может получить бонусы на свою карту после покупок в магазине и использовать их в качестве скидки на товар или услугу. Это мотивирует покупателя на большие суммы покупок и помогает повысить продажи в магазинах.

Способы оповещения магазинов могут включать получение выписки о проведенных транзакциях по картам. Эти выписки могут быть доставлены на электронную почту, по обычной почте, в виде СМС, а также размещены в личном кабинете компании на сайте банка. Оповещения могут также включать сообщения магазину о временных сбоях в работе банка или процессингового центра, о случаях мошенничества и методах его пресечения.

Для обеспечения высокого уровня обслуживания, банк должен осуществлять техническое обслуживание оборудования в режиме 24/7, срок ремонта не должен превышать одного дня. Это позволит избежать длительных простоев оборудования и поддерживать клиентов удобной системой оплаты по картам.

При выборе системы приема оплаты клиентов, необходимо обратить внимание на несколько важных финансовых условий. Одним из них является время возмещения средств на счет предприятия. Как правило, деньги поступают на банковский счет компании в течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• Если компания имеет счет в банке-эквайрере, деньги зачисляются на следующий день. В ином случае, это занимает до 2-3 рабочих дней.
• Если платеж был произведен банковской картой, выплата происходит в течение дня, если это карта банка-эквайрера. В противном случае - до 3 дней.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента платежной карты, перевод средств клиенту может занять до 5 рабочих дней.
• Если компания заключила договор на систему мгновенных переводов, деньги зачисляются быстро, обычно в течение суток, независимо от условий.

Для клиента очень важно знать срок возврата средств на платежную карту в случае возврата товара в магазин. Оптимальный период составляет от 3 до 10 дней с момента возврата товара.

Также следует учитывать затраты, связанные с услугами эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это отдельную плату, и этот сервис может быть включен в комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Обычно оборудование предоставляется бесплатно, однако это может зависеть от политики банка-эквайрера. Некоторые банки взимают плату за продажу оборудования клиенту, предоставляя возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Плата взимается только в случае поломки оборудования по вине персонала компании.

Тарифы на эквайринг в банках: что влияет на их размер

Оказание услуг эквайринга включает в себя оплату комиссии банка за каждую покупку, произведенную по карте. Эта комиссия выражается в процентах от стоимости товара или услуги, и в среднем составляет 1,7-2,3%. Однако, минимальный порог обычно не ниже 0,9%, а максимальный находится на уровне 4%.

Размер тарифов на эквайринг в банках зависит от нескольких факторов. Во-первых, это оборот предприятия, осуществляющего продажи по банковским картам. Чем выше оборот, тем ниже комиссия. Кроме того, банки предлагают специальные условия для торговых сетей.

Во-вторых, размер комиссии зависит от количества лицензий на эквайринг, которые имеет банк. Чем меньше лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит, ниже тариф.

Третий фактор - это наличие у банка собственного процессингового центра. Чем меньше услуг он оказывает сторонним фирмам, тем меньше комиссия.

Влияние четвертого фактора - это сфера деятельности организации, ее время существования на рынке и количество точек продаж - зависит от устойчивости и объема прибыли банка от эквайринга.

Количество платежных систем, охватываемых банком, уровень сервиса, способность функционального оборудования и быстроту связи, а также сроки возврата также влияют на тарифы на эквайринг. Чем лучше качество обслуживания, тем выше комиссия. Здесь предпринимателю придется сделать выбор между качеством и ценой, а также удовлетворенностью покупателей обслуживанием или возможности их потерять.

В наши дни предпринимателям практически невозможно обойтись без услуг эквайринга, так как безналичный расчет стал основным способом оплаты за товары и услуги. Существует множество банков, которые предлагают услуги эквайринга. Но надо быть осторожным, так как дополнительные комиссии могут быть скрыты. Чтобы выбрать подходящий банк, необходимо иметь достаточное представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com